ПСК 292% годовых — что это значит в рублях

Опубликовано 2026-08-27

Первое, что пугает в договоре микрозайма, — строка «полная стоимость кредита: 292,000% годовых». Цифра выглядит дико, особенно рядом с банковскими 25–30%. Разберём, откуда она берётся и что на самом деле значит.

Откуда 292

Микрозаймы считают ставку не в год, а в день. Предельная ставка по закону — 0,8% в день. Чтобы привести её к годовой, умножаем на число дней в году:

0,8% × 365 = 292% годовых.

Вот и вся арифметика. 292% — это не выдуманная величина и не наценка конкретной организации, а тот же самый законный максимум, просто записанный в другой единице измерения. Увидеть в договоре больше вы не должны: ставка выше предельной незаконна.

Почему годовая ставка вводит в заблуждение

Годовая ставка отвечает на вопрос «сколько я отдам, если буду пользоваться деньгами год». Но микрозаём берут не на год, а на две-четыре недели. Считать переплату по годовой ставке для такого срока — всё равно что оценивать стоимость поездки на такси по годовому пробегу.

Посчитаем на живом примере. Взяли 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день:

10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 ₽.

Отдать нужно 12 400 ₽. Это дорого — переплата 24% за месяц, спорить не с чем. Но это не 29 200 ₽, которые подсказывает воображение при виде «292% годовых».

Где годовая ставка перестаёт быть пугалом и становится предупреждением

Чем длиннее срок, тем ближе реальность к страшной цифре. Тот же заём на полгода:

10 000 × 0,8% × 180 = 14 400 ₽ процентов.

Переплата больше самого займа. Именно поэтому длинные микрозаймы — плохая идея, если есть возможность взять потребительский кредит в банке. Ставка там в разы ниже, пусть решение и идёт дольше.

Здесь же вступает второй законный предел: начисленные проценты, неустойка и другие платежи в сумме не могут превысить 130% от суммы займа. Взяв 10 000 ₽, вы ни при каком сроке просрочки не должны отдать больше 23 000 ₽. Как только предел достигнут, начисления прекращаются.

Почему в договоре пишут диапазон «от 0% до 292%»

Ноль в начале диапазона — это акция «первый заём бесплатно». Организация не берёт процентов за первый заём, рассчитывая, что клиент вернётся за вторым уже по обычной ставке.

Ловушка в сроке акции. Он почти всегда короче максимального срока продукта: у одних бесплатны первые семь дней, у других десять, у третьих весь срок займа. Просрочили день — проценты начисляются по обычной ставке за весь период, и «бесплатный» заём перестаёт быть бесплатным.

Поэтому смотреть надо не на «0%» в рекламе, а на две вещи в договоре: сколько дней действует нулевая ставка и какая ставка начинается после.

Как проверить себя за минуту

Формула простая, считается в уме:

сумма × ставка в день × число дней = переплата в рублях.

Именно так работает калькулятор на главной странице: двигаете сумму и срок и сразу видите переплату в рублях по каждому предложению, с уже учтённым сроком бесплатного периода. Рубли врут гораздо реже, чем проценты.